오늘은 4세대 실손보험 전환 장점 단점에 대한 정보를 다뤄보려고 합니다.
지금 실손보험을 가입하는 분들은 4세대 실손보험을 가입하게 됩니다. 그리고 본인이 원할 경우, 기존 실손보험을 4세대 실손보험으로 전환을 할 수가 있습니다.
4세대 실손보험은 최대 4배까지 보험료를 낮출 수 있다고 홍보를 하고 있지만 많은 분들이 기존 실손보험을 유지하고 있습니다.
기존 실손보험은 연 평균 10%씩 오르고 있지만, 4세대 실손보험 전환을 하지 않는 이유는 무엇일까요?
4세대 실손보험은?
실손보험은 우리나라에서 가장 많은 가입자를 갖고 있는 보험상품 중 하나 입니다. 가입자가 몸이 아파서 병원에 다녀온 후 보험사에 병원비 내역을 청구하면 돌려받는 아주 소중한 보험 입니다.
하지만 지금까지 자기부담금 문제로 인해 실손보험이 변경되서 현재 4세대 실손보험까지 오게 된 것 입니다.
- 1세대 실손보험은 2009년 9월 이전 실손보험으로 어떤 치료를 받더라도 자기부담금 0에 보장갯수가 많습니다.
- 2세대 실손보험은 2009년 10월~ 2017년 3월까지 가입을 한 실손보험입니다. 자기부담금 10~ 20%이고, 급여가 되는 병도 일부 실손이 적용됩니다.
- 3세대 실손보험은 2017년 4월~ 2021년 6월까지 가입을 한 실손보험으로 치료에 따라 급여시 자기부담금 10~ 20%, 비급여시 자기부담금 20%를 내야 합니다.
- 4세대 실비보험은 2021년 7월부터 시작이 된 실손보험으로 치료에 따라 급여시 자기부담금 20%, 비급여시 자기부담금 30%를 가입자가 내야 합니다.
각 세대별 실손보험을 보면 변경이 된 것이 바로 자기부담금이 라는 것을 아실 수가 있을 겁니다. 이 자기부담금으로 인해 계속 실비보험 자기부담금 항목이 변경이 된 것 입니다.
1세대 실손보험은 자기부담금이 0원이고, 고가의 치료(도수치료, 영양제, 수액, 뼈주사 등)를 무료로 받을 수가 있었기 때문에 일명 의료쇼핑을 하게 되면서 막대한 보험금을 갖고 가게 됐습니다.
보험금을 많이 타간 상위군들 평균 한해에 보험료는 20만원정도 내고, 보험금으로 69,568,000원을 받아갔습니다. 또, 막대한 보험금을 타감으로 인해 보험료가 인상이 되고 병원을 가지 않았던 가입자들이 피해를 보게 됐습니다.
이를 막기 위해 문제점을 개선해서 4세대 실손보험까지 오게 된 것 입니다.
4세대 실손보험 장점 단점
기존 실손보험이 있는 분들 중 4세대 실손보험으로 전환을 하려는 분들은 반드시 장점과 단점에 대해서 파악을 해두셔야 합니다.
4세대 실손보험 장점
- 보험료가 저렴하다.
- 급여보장질환 확대됨
- 습관성 유산, 불임 관련 질환 보장 확대
- 선천성 질환(태아) 보장 확대
- 여드름 등 피부질환 보장 확대 - 합리적인 보험료가 적용됨
가장 먼저 4세대 실손보험의 장점은 보험료가 저렴하다는 것 입니다. 1세대 실손보험료에 비하면 70% 저렴하고, 2세대 실손보험료에 비해서는 절반으로 형성이 되어져 있습니다.
실손보험은 갱신형 보험이기 때문에 대략적으로 5년이 지나게 되면 현재 납부하는 보험료보다 인상이 되고, 매년 10%씩 늘어나고 있기 때문에 1세대 실손보험은 월에 4만원 이상씩 납부 될 수가 있습니다.
기존 실손보험 혜택을 받지 못했던 질환인 습관성 유산이나 불임, 선청성 질환, 여드름 등 피부질환 보장이 확대가 됐고, 합리적인 보험료가 적용이 됐습니다.
4세대 실손보험 단점
- 자기부담금 증가
- 비급여 보장 질환 축소
- 재가입주기 15년에서 5년으로 줄어듬
4세대 실손보험의 단점은 실손보험 청구를 많이하면 할수록 보험료 할증이 300%까지 붙게 되는 것 입니다. 이 보험은 자동차보험과 비슷하게 설계를 해뒀습니다.
자동차보험은 무사고 경력이 높아질수록 보험료가 깍이고, 사고가 나면 보험료에 할증이 붙게 됩니다. 마찬가지로 4세대 실손보험 가입 후 2년동안 보험금 미수령시 10%씩 보험료 할증을 받을 수가 있습니다.
하지만 자동차사고는 차 운전 횟수가 줄거나 최대한 조심히 운전하면 사고율을 낮출 수가 있지만 사람은 시간이 흐를수록 병원에 갈 확률이 높아지기 때문에 4세대 실손보험은 독으로 작용 할 수가 있습니다.
또, 재가입주기가 15년에서 5년으로 줄어든 것도 큰 단점으로 지적되고 있습니다. 재가입을 할 때 심사를 거치게 되고 이때 보험청구를 많이 한 사람의 경우 손해를 볼 수 있기 때문 입니다.
4세대 실손보험은 무조건 안좋다?
4세대 실손보험 장점과 단점만 보고 전환을 하는 것이 좋다, 전환하지 않는 것이 좋다 라고 판단을 하기 힘듭니다.
실손보험 갱신기간이 다가온 분들은 보험사에서 갱신시 인상되는 보험료에 대해서 안내문자를 받으셨을 겁니다. 최근 5년간 다녔던 병원비에 비해 실손보험이 많이 나갔다면 전환을 하는 것이 좋습니다.
하지만 사람의 앞날은 어떻게 될지 모르기 때문에 무턱대고 4세대 실손보험으로 갈아타게 될 경우 손해를 볼 수가 있습니다.
그나마 다행인 것은 실손보험 인상률이 매해 10%씩 늘어나고 있다고 하지만 실손보험료가 적은 금액이기 때문에 내는 것이 부담스러울 정도는 아닐 수가 있기 때문에 되도록이면 현재 실손보험을 유지하는 것이 좋을 것 같습니다.
보험에 대해 상담받길 원하신다면 기존 보험사나 설계사보다 고객의 입장에서 상담을 진행해주는 시그널플래너를 이용해보시면 좋을 것 같습니다.
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